Recientemente la Escuela de Negocios de la Pontificia Universidad Católica Argentina (UCA) presentó un informe sobre la estimación de la demanda potencial de microcréditos de los trabajadores en la República Argentina, recordando que se considera microcrédito a los préstamos de bajo monto cuyo importe no debe pasar los 12 salarios mínimos.
Este estudio utiliza datos obtenidos de la encuesta de la Deuda Social Argentina para los años 2010 y 2011 elaborada por el Observatorio de la Deuda Social Argentina de la UCA, que está empeñado en determinar cuales son los problemas y determinar soluciones a esta realidad.
El principal objetivo de este Observatorio es seguir monitoreando el acceso al microcrédito de las poblaciones más vulnerables de nuestro país y poder brindar información al sector de las microfinanzas, las universidades, organizaciones no gubernamentales (ONG) y a la administración pública para fortalecer el desarrollo de los negocios inclusivos. Para realizar este informe, los investigadores coordinados por el doctor Martín Grandes e Ignacio Carvallo consultaron los estudios de la Fundación Andrades 2006, el Programa de Naciones Unidas 2005, datos del Banco Interamericano de Desarrollo y las investigaciones del Banco Central de la República Argentina.
Analizaron los datos relacionados con el año 2011 sobre una muestra de 5.713 encuestados de los principales centros urbanos de nuestro país, entre otros la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Gran Buenos Aires, Rosario, Salta, Mendoza, Tucumán, Neuquén y Paraná. Los que respondieron son los trabajadores que potencialmente desean obtener un microcrédito dentro de los próximos doce meses. Luego de ser encuestados, se consideraron sus atributos socioeconómicos, financieros y demográficos para luego ser ponderados a nivel país.
En este trabajo se les preguntó a los potenciales demandantes de microcréditos para qué lo necesitaban: 1) si era para construir o mejorar su vivienda, 2) para adquirir bienes de consumo o 3) para micro emprendimientos productivos. Entre la cantidad de preguntas realizadas, se destacan las orientadas a determinar las razones por las cuales las personas no tomarían un microcrédito y la caracterización de la demanda potencial de acuerdo al nivel de educación.
En el informe se procedió a la separación entre trabajadores formales e informales, caracterizando a los formales cuando cumplen cualquiera de estas tres afirmaciones: 1) hacen un aporte a la obra social; 2) se les descuenta para jubilaciones y c) aportan al monotributo o autónomos en caso de ser cuentapropistas.
También se dividió a la población en dos escenarios: los que reciben ingresos equivalentes a un sueldo mínimo ($ 2.000 a 2.300) y los que reciben el equivalente a dos sueldos mínimo, vital y móvil ($ 4.000 a 4.600). La conclusión fue la siguiente: “Hay una demanda potencial de microcréditos en nuestro país de 1.156.702 trabajadores cuyos ingresos no superan un salario mínimo y de 2.080.000 trabajadores cuyos ingresos no superan dos salarios mínimos”. Los resultados Este estudio determinó además que la demanda de estos microcréditos aumentó en 2011 un 20% para el primer escenario (ingresos menores a un sueldo mínimo) y en un 27% para los del segundo escenario.
El destino de los fondos que los ocupados o trabajadores que están interesados en obtener un microcrédito tienen previsto para el dinero fue: el 50% para vivienda, el 32% para consumo y tan solo el 18% para fines productivos. Estas necesidades se distribuye en partes iguales entre trabajadores formales e informales. De los 2.080.087 trabajadores del segundo escenario, el 67% de los que solicitan el microcrédito para vivienda es propietario.
Hay que aclara que en casi todos los casos se trata de construcciones precarias o modestas ubicadas en terrenos propios en zonas periféricas de los centros urbanos. Otro dato importante es que de los individuos que no demandan créditos y poseen las características para hacerlo, un 45% cree que no podrá pagar las cuotas o cree que las tasas de interés son muy altas. Estos suman 3.084.018 individuos que se podrían sumar a la demanda potencial.
La población demandante de microcréditos, cuyos ingresos no superan los montos establecidos está compuesta por asalariados, cuentapropistas, personal domestico y beneficiarios de planes sociales. La demanda potencial está ligada a la gente con bajos niveles de educación. El informe determinó que el 77% de los encuestados demandantes de este crédito no terminó el secundario. Verdades y realidades Es evidente que se necesita generar una oferta para este segmento; es decir, hay una demanda de consumo que no es atendida o satisfecha por las entidades financieras ni por el Gobierno.
De los más de 3.000.000 de demandantes de microcréditos, la mitad lo necesita para vivienda (construir o refaccionar). En este caso deducimos que faltan políticas públicas del sector financiero orientadas a satisfacer, fortalecer y reivindicar este mercado, y que tampoco se ve como adaptarse. También -de acuerdo con este estudio- se observa con preocupación que avanza la medición de la informalidad, siendo la demanda de microcréditos equilibrada entre trabajadores formales e informales, con un crecimiento del 27% de un año a otro.
Para sorpresa de varios analistas, los emprendedores tienen un porcentaje significativamente bajo en la demanda de microcréditos y ello obliga a las instituciones a cambiar el potencial de clientes y orientarlo más a los asalariados que quieran modificar sus viviendas u orientarlos al consumo. Se podrá inventar una ingeniería financiera desde el Gobierno o del sector privado para atender este mercado que cada vez reclama más como consecuencia de una demanda insatisfecha, ya que es otra deuda social aún no resuelta.
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